มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 ถาม-ตอบสำหรับพนักงานที่ใช้สิทธิประกันชีวิตครบ 100,000 แล้ว

ถาม-ตอบ มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 สำหรับพนักงานเงินเดือนที่ใช้สิทธิประกันชีวิตครบแล้ว ดูเพดานลดหย่อนบำนาญ เบี้ยตัวอย่าง บำนาญรายช่วงอายุ ปีที่บำนาญแซงเบี้ย และความเสี่ยงเมื่อเวนคืน บทความนี้ตอบเรื่องลดหย่อนภาษีประกันบำนาญ พนักงานเงินเดือน, ใช้สิทธิประกันชีวิตครบ 100000 แล้ว, มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 ลดหย่อน 15% และมันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 ถาม-ตอบ

ทุกต้นปีภาษี พนักงานเงินเดือนหลายคนเจอสถานการณ์เดียวกัน คือใช้สิทธิประกันชีวิตทั่วไปเต็ม 100,000 บาทไปแล้ว แต่ยังอยากวางแผนลดหย่อนเพิ่มอย่างมีเหตุผล และไม่อยากซื้ออะไรเพียงเพราะใกล้สิ้นปี

บทความนี้เขียนแบบถาม-ตอบ ไล่ตามคำถามที่พนักงานกลุ่มนี้ถามจริงเมื่อพิจารณา มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 ตั้งแต่เรื่องสิทธิภาษี เบี้ยที่ต้องจ่าย บำนาญที่ได้ ไปจนถึงความเสี่ยงที่ต้องยอมรับ เพื่อให้คุณตัดสินใจจากข้อมูลครบ ไม่ใช่จากตัวเลขลดหย่อนอย่างเดียว

ตัวเลขที่ใช้เป็นกรณีตัวอย่างหญิงอายุ 30 ปี อาชีพชั้น 2 ทุน 400,000 บาท เบี้ยและผลประโยชน์ของคุณให้ดูจากใบเสนอขายที่ทำตามข้อมูลจริง

ถาม: ใช้สิทธิประกันชีวิตครบ 100,000 แล้ว ทำไมยังลดหย่อนเพิ่มได้?

ตอบ: เพราะกฎหมายแยกสิทธิของเบี้ยประกันบำนาญไว้อีกช่องหนึ่ง กรมสรรพากรกำหนดว่าเบี้ยประกันบำนาญหักได้ไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน และไม่เกิน 200,000 บาท ถ้ายังไม่ได้ใช้สิทธิประกันชีวิตทั่วไปเต็ม 100,000 บาท สามารถนำเบี้ยบำนาญไปใช้ในส่วนนั้นก่อนได้ด้วย

ข้อสำคัญคือ สิทธิบำนาญต้องนับรวมกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ RMF กองทุนการออมแห่งชาติ และรายการออมเพื่อเกษียณอื่นตามที่กำหนด ไม่ให้เกิน 500,000 บาทรวมกัน พนักงานที่ใส่กองทุนสำรองเลี้ยงชีพในอัตราสูงอยู่แล้วจึงควรคำนวณพื้นที่ที่เหลือก่อน

อ้างอิง กรมสรรพากรอธิบายสิทธิเบี้ยบำนาญ และ หลักเกณฑ์บำนาญตามประกาศฉบับที่ 194 ตรวจเงื่อนไขของปีภาษีที่ยื่นจริงทุกครั้ง

ถาม: แบบนี้คืออะไร และมีเงื่อนไขพื้นฐานอะไรบ้าง?

ตอบ: มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 เป็นประกันบำนาญแบบลดหย่อนได้ของไทยประกันชีวิต จ่ายเบี้ยเพียง 5 ปี คุ้มครองถึงอายุ 85 เริ่มรับบำนาญที่อายุ 60 และไม่ต้องตรวจสุขภาพ

คำถาม	คำตอบสั้น
สมัครได้ช่วงอายุไหน	20–55 ปี
ต้องตรวจสุขภาพไหม	ไม่ต้อง
ทุนต่ำสุดเท่าไร	50,000 บาท
จ่ายกี่ปี	5 ปี
ได้บำนาญเมื่อไร	อายุ 60 ถึง 85
รับรายเดือนได้ไหม	ได้ เมื่องวดละ 5,000 บาทขึ้นไป
ลดหย่อนได้เท่าไร	สูงสุด 200,000 บาทต่อปี ไม่เกิน 15% ของเงินได้

สำหรับพนักงาน จุดที่ต่างจากการซื้อกองทุนลดหย่อนทุกปีคือ ระยะจ่ายเบี้ยจบใน 5 ปี หลังจากนั้นไม่ต้องจ่ายเพิ่ม แต่ก็หมายความว่าสิทธิลดหย่อนจากแบบนี้จะได้เฉพาะ 5 ปีที่จ่ายเบี้ยเท่านั้น ปีถัดไปถ้าอยากใช้สิทธิบำนาญต่อ ต้องมีแผนอื่นมาแทน

ถาม: เบี้ยที่ใช้สิทธิได้ในกรณีตัวอย่างคือเท่าไร?

ตอบ: เบี้ยรายปี 206,248 บาท ทั้งก้อนเป็นเบี้ยที่ใช้สิทธิลดหย่อนบำนาญได้ตามเกณฑ์ แต่จะหักได้จริงเท่าไรขึ้นกับเงินได้ของคุณ เพราะเพดาน 15% ของเงินได้พึงประเมินเป็นตัวจำกัด และเพดาน 200,000 บาทของส่วนบำนาญก็ต่ำกว่าเบี้ยในตัวอย่าง

ดังนั้นก่อนเลือกทุน ให้คำนวณย้อนจากเงินได้ทั้งปีของคุณ ถ้าพื้นที่ลดหย่อนที่เหลือน้อยกว่าเบี้ย ส่วนที่เกินจะไม่ได้ช่วยเรื่องภาษี แต่ยังทำหน้าที่สร้างบำนาญตามสัญญา การรู้ข้อนี้ล่วงหน้าช่วยให้เลือกทุนที่สมดุลระหว่างภาษีกับเป้าเกษียณ

• รวมเงินได้พึงประเมินทั้งปี แล้วหา 15% เพื่อดูเพดานส่วนบำนาญ
• หักยอดกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ RMF และรายการเกษียณอื่นออกจากเพดานรวม 500,000 บาท
• เทียบพื้นที่ที่เหลือกับเบี้ยของทุนที่สนใจ แล้วขอตารางหลายระดับทุน

ถาม: ยอดลดหย่อนเท่ากับเงินภาษีที่ได้คืนหรือเปล่า?

ตอบ: ไม่เท่ากัน ยอดลดหย่อนเป็นจำนวนที่นำไปหักออกจากเงินได้ก่อนคำนวณภาษี เงินภาษีที่ประหยัดได้จริงขึ้นกับอัตราภาษีขั้นสูงสุดที่คุณอยู่ ถ้าใครบอกว่าจ่ายเบี้ยเท่านี้แล้วได้ภาษีคืนเท่านี้ทุกคน ให้ขอดูการคำนวณจากข้อมูลจริงของคุณก่อน

และไม่ควรมองผลประหยัดภาษีเป็นเหตุผลเดียวในการเลือกเบี้ยสูง เพราะเงินที่จ่ายไปจะถูกล็อกไว้ยาวจนถึงวันรับบำนาญ ถ้าเบี้ยหนักเกินจนกระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น ผลประหยัดภาษีก็อาจไม่คุ้มกับความตึงที่เกิดขึ้น

ถาม: นอกจากภาษี จะได้อะไรกลับมาบ้าง?

ตอบ: ได้บำนาญตามสัญญาเมื่อมีชีวิตอยู่ เริ่มในวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุ 60 แบ่งเป็น 3 ขั้น อายุ 60–69 รับรายปี 15% ของทุน อายุ 70–79 รับ 25% และอายุ 80–85 รับ 35% เลือกรับเป็นรายปีหรือรายเดือนได้

ช่วงอายุ	เดือนละ (ถ้ารับรายเดือน)	รวมช่วงนี้แบบรายเดือน
60–69	5,040	604,800
70–79	8,360	1,003,200
80–85	11,720	843,840

ถ้ามีชีวิตอยู่รับครบถึงอายุ 85 ทางเลือกรายปีรวม 2,440,000 บาท หรือ 610% ของทุน ทางเลือกรายเดือนรวม 2,451,840 บาท สำหรับพนักงานที่คุ้นกับเงินเดือน รายเดือน 5,040 / 8,360 / 11,720 บาท ตามช่วงอายุ ให้ความรู้สึกเหมือนมีเงินเดือนก้อนเล็กต่อหลังเกษียณ

ถาม: เมื่อไรบำนาญที่ได้จะแซงเบี้ยที่จ่ายไป?

ตอบ: เบี้ยรวม 5 ปีคือ 1,031,240 บาท บำนาญสะสมหลังรับงวดอายุ 73 อยู่ที่ 1,000,000 บาท และหลังรับงวดอายุ 74 เป็น 1,100,000 บาท จึงแซงเบี้ยรวมตั้งแต่งวดนั้น ถ้ารับครบถึงอายุ 85 ส่วนต่างของทางเลือกรายปีคือ 1,408,760 บาท ส่วนรายเดือนคือ 1,420,600 บาท

เมื่อคิดผลตอบแทนเฉลี่ยจากจังหวะจ่ายเบี้ยและรับบำนาญรายปีของกรณีนี้ จะอยู่ราว 2.06% ต่อปี ตัวเลขนี้ยังไม่รวมผลประหยัดภาษี ไม่ได้หักเงินเฟ้อ และไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยที่บริษัทประกาศ ใช้เพื่อเข้าใจกระแสเงินสดของกรณีตัวอย่างเท่านั้น

ถาม: บำนาญสะสมแต่ละปีเป็นเท่าไร?

อายุ	บำนาญรายปี	บำนาญรวม	เงินกรณีเสียชีวิต
60	60,000	60,000	971,240
63	60,000	240,000	791,240
68	60,000	540,000	529,980
70	100,000	700,000	387,830
72	100,000	900,000	197,940
76	100,000	1,300,000	ไม่มี
80	140,000	1,740,000	ไม่มี
85	140,000	2,440,000	ไม่มี

ถาม: ถ้าเปลี่ยนงานหรือตกงานกลางทาง ต้องเวนคืนไหม?

ตอบ: ไม่จำเป็น และควรเลี่ยงถ้าทำได้ หลังจ่ายเบี้ยครบ 5 ปีไม่มีเบี้ยต้องจ่ายอีก การเปลี่ยนงานจึงไม่กระทบสัญญาโดยตรง ปัญหาอยู่ที่ช่วงระหว่างจ่ายเบี้ย ถ้ารายได้หายไปกลางทาง ให้ติดต่อบริษัทก่อนครบกำหนดเพื่อดูทางเลือกตามกรมธรรม์ แทนการหยุดจ่ายเอง

ถ้าจำเป็นต้องเวนคืนจริง ให้ดูตารางด้านล่าง สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 5 จ่ายครบ 1,031,240 บาท แต่เงินค่าเวนคืนอยู่ที่ 874,800 บาท และจะเกินเบี้ยรวมในปีที่ 13 ที่ 1,032,400 บาท นอกจากนี้ การเวนคืนอาจทำให้ต้องคืนสิทธิลดหย่อนที่ใช้ไปแล้ว ซึ่งพนักงานที่ใช้สิทธิเต็มทุกปีต้องระวังเป็นพิเศษ

ถาม: ถ้าเวนคืนก่อนเกษียณ จะได้เท่าไร?

ปีที่	อายุ	เบี้ยรวม	ค่าเวนคืน
1	30	206,248	45,200
3	32	618,744	404,000
5	34	1,031,240	874,800
6	35	1,031,240	893,200
11	40	1,031,240	990,400
18	47	1,031,240	1,145,600
26	55	1,031,240	1,357,200

ถาม: ระหว่างรอบำนาญ มีความคุ้มครองชีวิตไหม?

ตอบ: มี ก่อนวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุ 60 ถ้าเสียชีวิต บริษัทจ่าย 1.05 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่ชำระแล้ว หรือเงินค่าเวนคืน ณ วันที่เสียชีวิต แล้วแต่จำนวนใดมากกว่า หลังเริ่มรับบำนาญแต่ยังรับไม่ครบ 15 ปี ผู้รับประโยชน์ได้รับตามคอลัมน์ขวาของตารางรายปี เช่น เสียชีวิตหลังรับงวดอายุ 60 ได้ 971,240 บาท

แต่อย่าเข้าใจว่าแบบนี้ใช้แทนประกันชีวิตเพื่อดูแลครอบครัว เพราะเงินกรณีเสียชีวิตผูกกับเบี้ยที่จ่าย ไม่ใช่ทุนประกันก้อนใหญ่ ถ้าคุณมีคนที่ต้องพึ่งรายได้ ควรมีความคุ้มครองชีวิตอีกส่วนแยกไว้

ถาม: พนักงานแบบไหนไม่ควรเริ่มแบบนี้ตอนนี้?

• ยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน หรือมีหนี้ดอกเบี้ยสูงค้างอยู่
• รายได้ต่อปีต่ำจนเพดาน 15% ใช้สิทธิได้น้อยกว่าเบี้ยมาก และเบี้ยยังเบียดค่าใช้จ่ายจำเป็น
• มีแผนต้องใช้เงินก้อนในไม่กี่ปีข้างหน้า เช่น ดาวน์บ้าน หรือเรียนต่อ
• ต้องการเครื่องมือที่ยืดหยุ่น ถอนได้ทุกเมื่อ เพราะแผนนี้ล็อกเงินจนถึงอายุ 60

ถ้าคุณอยู่ในกลุ่มนี้ ไม่ได้แปลว่าห้ามทำ แต่ควรเริ่มจากทุนที่ต่ำลง หรือจัดการเรื่องพื้นฐานให้เรียบร้อยก่อน แล้วค่อยกลับมาดูใหม่

คำถามสั้นที่ถามต่อบ่อย

ต้องตรวจสุขภาพไหม?

ไม่ต้องตรวจสุขภาพ แต่ต้องแถลงข้อมูลในใบสมัครตามความจริงและเป็นไปตามหลักเกณฑ์รับประกันของบริษัท

ปีที่ 6 เป็นต้นไปยังลดหย่อนได้ไหม?

ไม่ได้จากแบบนี้ เพราะไม่มีเบี้ยต้องจ่ายแล้ว สิทธิลดหย่อนจะเกิดเฉพาะปีที่จ่ายเบี้ยจริง

บำนาญที่ได้รับต้องเสียภาษีไหม?

เงื่อนไขภาษีของเงินที่ได้รับขึ้นกับกฎหมายในปีที่รับ ควรตรวจกับกรมสรรพากรหรือผู้ดูแลภาษีของคุณในวันนั้น

รายเดือนเอายอดรายปีหาร 12 เองได้ไหม?

ไม่ควร ให้ใช้ยอดที่บริษัทระบุ กรณีตัวอย่างคือ 5,040 / 8,360 / 11,720 บาทต่อเดือนตามช่วงอายุ

ยอดบำนาญรวม 2.44 ล้านบาทได้ทุกกรณีหรือไม่?

เป็นยอดเมื่อมีชีวิตอยู่รับครบถึงอายุ 85 ของกรณีตัวอย่าง ถ้าเสียชีวิตก่อนจะใช้เงื่อนไขผลประโยชน์เสียชีวิตแทน

ข้อกำหนดที่ต้องอ่านคู่กับคำตอบทั้งหมด

• คำตอบทั้งหมดคิดจากกรณีหญิงอายุ 30 ปี อาชีพชั้น 2 ทุน 400,000 บาท ไม่ใช่เบี้ยหรือผลประโยชน์ของทุกคน
• สิทธิลดหย่อนขึ้นกับเงินได้และรายการลดหย่อนอื่นของแต่ละคน ตามประกาศของกรมสรรพากรในปีภาษีนั้น
• บำนาญจ่ายเมื่อมีชีวิตอยู่ตามกำหนด ตั้งแต่งวดละ 5,000 บาทขึ้นไป ผู้เอาประกันต้องพิสูจน์การมีชีวิตโดยรับค่าใช้จ่ายเอง
• ผลตอบแทนเฉลี่ยคำนวณจากกรณีตัวอย่าง ไม่รวมภาษีและเงินเฟ้อ ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยของบริษัท
• ประกันภัยไม่ใช่เงินฝาก การเวนคืนช่วงต้นอาจได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายและอาจกระทบสิทธิภาษีที่ใช้แล้ว
• ส่งคืนกรมธรรม์ได้ภายใน 15 วันนับแต่ได้รับตามเงื่อนไข โดยหักค่าใช้จ่ายฉบับละ 500 บาท
• กรมธรรม์ที่ออกจริงคือเอกสารที่ระบุความคุ้มครองและข้อยกเว้นครบ

คำถามสุดท้ายที่ควรตอบเอง: เบี้ยเท่าไรถึงพอดีกับคุณ

คำตอบนี้ไม่มีใครตอบแทนได้ถ้าไม่เห็นตัวเลขของคุณ ส่งเงินได้ทั้งปีโดยประมาณ ยอดกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือ RMF ที่ใส่อยู่ อายุ และอาชีพ เพื่อให้ตัวแทนทำใบเสนอขายพร้อมตารางบำนาญ แล้วเทียบว่าทุนระดับไหนใช้สิทธิได้พอดีและไม่เบียดชีวิตประจำวัน

การขอใบเสนอขายยังไม่ใช่การสมัคร และไม่มีข้อผูกมัดใด ๆ