มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 เช็กลิสต์สำหรับคนที่อยากเตรียมเงินสดส่งต่อให้ลูกหลาน

เช็กลิสต์ มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 สำหรับผู้ที่ต้องการเตรียมเงินสดส่งต่อให้ลูกหลาน ดูความคุ้มครองชีวิตที่เพิ่มตามปี ผู้รับประโยชน์ เบี้ย 4 ปี ค่าเวนคืน เงินปันผลที่ไม่รับรอง และภาษี บทความนี้ตอบเรื่องประกันส่งต่อมรดก, เงินสดให้ทายาท, มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 ความคุ้มครองชีวิต และมันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 ผู้รับประโยชน์

คนที่สร้างฐานะมาได้ระดับหนึ่งมักเริ่มคิดเรื่องเดียวกัน คือถ้าวันหนึ่งตัวเองไม่อยู่ ทรัพย์สินที่มีจะถึงมือลูก หลาน หรือคนที่ดูแลอยู่อย่างไร บ้าน ที่ดิน หุ้น หรือกิจการ ล้วนต้องใช้เวลาจัดการและแบ่ง ขณะที่ค่าใช้จ่ายของครอบครัวยังเดินทุกวัน

บทความนี้เป็นเช็กลิสต์สำหรับผู้ที่อยากใช้เงินก้อนส่วนหนึ่งสร้าง "เงินสดส่งต่อ" ที่ชัดเจนให้ทายาท และดูว่า มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 ตอบโจทย์ข้อไหนได้ ข้อไหนต้องใช้เครื่องมืออื่นร่วม ตัวเลขทั้งหมดมาจากตัวอย่างของบริษัท ชายอายุ 35 ปี ทุนประกัน 100,000 บาท ถ้าตั้งใจส่งต่อมากกว่านี้ให้คูณตามสัดส่วนทุน สูงสุด 5,000,000 บาทต่อราย

ตัวเลขชุดนี้ไม่ใช่เบี้ยหรือทุนที่แนะนำให้ทุกคนเลือก ถ้าอายุ เพศ หรือทุนต่างจากตัวอย่าง เบี้ยและผลประโยชน์จะเปลี่ยน ต้องดูจากใบเสนอขายเฉพาะบุคคล

ทำไมทรัพย์สินเยอะ ไม่ได้แปลว่าทายาทมีเงินสดพร้อมใช้

ทรัพย์สินส่วนใหญ่ของคนมีฐานะไม่ได้อยู่ในรูปเงินสด การโอน แบ่ง หรือขายทรัพย์สินเหล่านี้หลังเจ้าของเสียชีวิตต้องใช้เวลา บางครั้งต้องรอกระบวนการทางกฎหมาย บางครั้งต้องขายในจังหวะที่ราคาไม่ดี ระหว่างนั้นครอบครัวยังต้องมีเงินจ่ายค่าใช้จ่ายประจำ ค่าเรียน และค่าจัดการต่าง ๆ

เงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิตจ่ายตรงถึงผู้รับประโยชน์ที่ระบุไว้ตามเงื่อนไข จึงเป็นเครื่องมือที่หลายครอบครัวใช้เป็นเงินสดส่วนแรกระหว่างรอจัดการทรัพย์สินอื่น เช็กลิสต์ด้านล่างช่วยให้ดูว่าแผนนี้ทำหน้าที่นั้นได้แค่ไหน

เช็กลิสต์ข้อ 1: รู้ว่ากำลังซื้อแบบประกันประเภทไหน

ข้อเช็กก่อนส่งต่อ	แบบนี้ตอบได้แค่ไหน
ทายาทได้เงินถ้าจากไประหว่างสัญญา	100% ปีแรก ขยับถึง 400% ตั้งแต่ปีที่ 4
อายุที่ยังวางแผนได้	1 เดือน ถึง 65 ปี
สุขภาพไม่ดีสมัครได้ไหม	ไม่ตรวจ ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ
จ่ายเบี้ยนานแค่ไหน	4 ปี (รายปีเท่านั้น)
ส่งต่อได้มากสุดเท่าไร	ทุนสูงสุด 5,000,000 บาทต่อราย

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 เป็นประกันออมทรัพย์แบบมีเงินปันผล ไม่ใช่ประกันชีวิตตลอดชีพ ความคุ้มครองจึงมีระยะ 18 ปี จ่ายเบี้ย 4 ปี มีเงินคืนรายปีและเงินครบสัญญาปลายทาง ข้อนี้สำคัญต่อการวางแผนส่งต่อ เพราะหลังปีที่ 18 ความคุ้มครองชีวิตจากแผนนี้จะสิ้นสุด ถ้าต้องการเงินส่งต่อที่คุ้มครองตลอดชีวิต ต้องมีแบบอื่นประกอบ

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 ไม่ต้องตรวจสุขภาพตามใบเสนอขาย แต่ผู้สมัครยังต้องแถลงข้อมูลตามจริง และบริษัทพิจารณาตามหลักเกณฑ์รับประกัน ไม่ได้หมายความว่าจะสมัครผ่านทุกกรณี

เช็กลิสต์ข้อ 2: เข้าใจความคุ้มครองชีวิตที่เพิ่มขึ้นทุกปีในช่วงแรก

ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตตามตารางเริ่มที่ 100% ของทุนในปีแรก แล้วเพิ่มเป็น 200% ในปีที่ 2, 300% ในปีที่ 3 และ 400% ตั้งแต่ปีที่ 4 เป็นต้นไป ในกรณีตัวอย่างทุน 100,000 บาท จึงเท่ากับ

• ปีที่ 1: 100,000 บาท
• ปีที่ 2: 200,000 บาท
• ปีที่ 3: 300,000 บาท
• ปีที่ 4 เป็นต้นไป: 400,000 บาท

บริษัทจ่ายจำนวนที่มากที่สุดระหว่างความคุ้มครองตามตาราง เงินค่าเวนคืน หรือ 1.005 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่ชำระแล้วหักเงินคืนที่ได้รับ ไม่รวมเบี้ยสัญญาเพิ่มเติมถ้ามี และไม่ได้นำทั้งสามจำนวนมารวมกัน จำนวนจริงขึ้นกับวันที่เกิดเหตุตามเงื่อนไข

สำหรับการวางแผนส่งต่อ ข้อสังเกตคือในช่วงปีแรก ๆ ความคุ้มครองยังไม่ถึงระดับสูงสุด ถ้าเป้าหมายคือให้ทายาทได้เงินก้อนใหญ่ตั้งแต่วันแรก ควรดูความคุ้มครองชีวิตอีกแบบร่วมด้วย

เช็กลิสต์ข้อ 3: ระบุผู้รับประโยชน์ให้ตรงกับเจตนา

เงินจากกรมธรรม์ไปถึงผู้รับประโยชน์ที่ระบุไว้ ไม่ได้ไปตามพินัยกรรมโดยอัตโนมัติ คนที่มีทายาทหลายคนหรือครอบครัวซับซ้อนควรคิดให้ชัดว่าใครควรได้สัดส่วนเท่าไร และทบทวนเมื่อชีวิตเปลี่ยน เช่น แต่งงาน มีหลาน หรือทายาทบางคนเสียชีวิตก่อน

• ตรวจชื่อและข้อมูลผู้รับประโยชน์ให้ถูกต้องตามเอกสาร
• บอกคนในครอบครัวที่ไว้ใจให้รู้ว่ามีกรมธรรม์นี้และเก็บเอกสารไว้ที่ใด
• ทบทวนผู้รับประโยชน์ทุกครั้งที่มีเหตุการณ์สำคัญในครอบครัว

เช็กลิสต์ข้อ 4: เตรียมเบี้ย 4 งวดโดยไม่กระทบสภาพคล่องของครอบครัว

กรณีตัวอย่างจ่ายเบี้ยปีละ 98,000 บาท รวม 4 ปีเป็น 392,000 บาท หรือราว 8,167 บาทต่อเดือนถ้าเฉลี่ย เงินที่ใช้จ่ายเบี้ยควรเป็นเงินที่ไม่ต้องใช้ในระยะ 18 ปี และไม่ควรมาจากการขายทรัพย์สินในจังหวะที่จำเป็น

คนที่ทรัพย์สินส่วนใหญ่อยู่ในรูปอสังหาริมทรัพย์หรือหุ้นในกิจการ ควรแยกเงินสดสำรองของครอบครัวไว้ก่อน แล้วจึงกันส่วนที่เหลือมาเป็นงบเบี้ย เพราะทรัพย์สินรวมที่สูงไม่ได้แก้ปัญหาสภาพคล่องเสมอไป

แผนภาพเงินส่งต่อตลอด 18 ปี

ผู้วางแผนส่งต่อควรดูภาพนี้สองแถว แถวบนคือเงินที่ทายาทจะได้ถ้าคุณจากไปในปีนั้น ซึ่งขึ้นถึง 400% ของทุนตั้งแต่ปีที่ 4 ส่วนแถวล่างคือเงินที่กลับมาหาคุณเองทุกปีถ้ายังอยู่ และเงินก้อนตอนครบสัญญาในปีที่ 18

เงินที่ส่งถึงมือแน่นอน	% ของทุน	จำนวนเงิน (บาท)
เงินคืนให้ผู้เอาประกัน ปีที่ 1 ถึง 17	68%	68,000
เงินครบสัญญาปีที่ 18	350%	350,000
รวมกรณีอยู่ครบสัญญา	418%	418,000

ถ้าตั้งใจส่งต่อมากกว่าทุนแสน ให้คูณทุกบรรทัดตามสัดส่วนทุน ส่วนเงินปันผลตอนครบสัญญาเป็นตัวเลขที่บริษัทไม่รับรอง จึงไม่ได้รวมไว้ในตารางนี้

เช็กลิสต์ข้อ 5: อ่านเงินที่ได้ระหว่างทางและปลายทาง

ถ้าผู้เอาประกันมีชีวิตอยู่ แผนนี้ไม่ได้ทำหน้าที่ส่งต่ออย่างเดียว ระหว่างทางยังมีเงินคืน 4% ของทุนทุกปีในปีที่ 1–17 กรณีตัวอย่างคือปีละ 4,000 บาท รวม 68,000 บาท และเงินครบสัญญาปีที่ 18 จำนวน 350,000 บาท ซึ่งเป็นจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 350% ของทุน กับ 1.005 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่จ่ายแล้วหักเงินคืนที่รับไป

ปีกรมธรรม์	เบี้ยรายปี	เบี้ยสะสม	เงินรับรอง	ค่าเวนคืน	ค่าเวนคืนรวมเงินคืนแล้ว
1	98,000	98,000	4,000	36,000	40,000
2	98,000	196,000	4,000	102,100	110,100
3	98,000	294,000	4,000	177,600	189,600
4	98,000	392,000	4,000	269,200	285,200
5	0	392,000	4,000	273,700	293,700
6	0	392,000	4,000	278,200	302,200
7	0	392,000	4,000	283,000	311,000
8	0	392,000	4,000	287,800	319,800
9	0	392,000	4,000	292,800	328,800
10	0	392,000	4,000	298,000	338,000
11	0	392,000	4,000	303,400	347,400
12	0	392,000	4,000	308,900	356,900
13	0	392,000	4,000	314,600	366,600
14	0	392,000	4,000	320,400	376,400
15	0	392,000	4,000	326,500	386,500
16	0	392,000	4,000	332,800	396,800
17	0	392,000	4,000	339,300	407,300
18	0	392,000	350,000	350,000	418,000

รวมเงินรับตามสัญญาเมื่อรับเงินคืนตามงวดและมีชีวิตอยู่ครบคือ 418,000 บาท เทียบกับเบี้ยรวม 392,000 บาท ส่วนต่าง 26,000 บาท ยังไม่รวมเงินปันผล ผลจากการฝากเงินคืนไว้กับบริษัท ภาษี และเงินเฟ้อ

บางครอบครัวใช้เงินคืนรายปีเป็นของขวัญให้หลานทุกปี หรือนำไปจ่ายเบี้ยประกันชีวิตอีกแบบที่คุ้มครองยาวกว่า ส่วนเงินครบสัญญาสามารถวางแผนต่อเป็นเงินส่งต่อรูปแบบอื่นได้ ทั้งหมดนี้ขึ้นกับเป้าหมายของแต่ละบ้าน

เช็กลิสต์ข้อ 6: รู้ราคาของการเปลี่ยนใจกลางทาง

ตารางด้านบนแสดงค่าเวนคืนและยอดรวมกับเงินคืนที่รับแล้วทุกปี สิ้นปีที่ 4 จ่ายเบี้ยครบ 392,000 บาท ได้คืนรวม 285,200 บาท ถ้าต้องเลิกสัญญาช่วงนี้ เงินที่ได้คืนน้อยกว่าเบี้ย และความคุ้มครองชีวิตที่ตั้งใจไว้ให้ทายาทจะหายไปด้วย ยอดรวมจะมากกว่าเบี้ยตั้งแต่สิ้นปีที่ 16

นอกจากเวนคืน การเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จหรือประกันภัยแบบขยายเวลาก็มีผลต่างกัน และเอกสารระบุว่าทั้งสองกรณีจะไม่ได้รับเงินปันผล ก่อนเปลี่ยนแผนใด ๆ ให้ขอมูลค่าปัจจุบันและผลกระทบจากบริษัทก่อนเสมอ บริษัทยังมีสิทธิหักหนี้สินที่ค้างตามกรมธรรม์ออกจากผลประโยชน์ที่ต้องจ่าย

เช็กลิสต์ข้อ 7: วางเงินปันผลไว้ในช่อง "อาจได้"

ใบเสนอขายแสดงตัวอย่างเงินปันผลเมื่อครบสัญญาตามสมมติฐานผลตอบแทนสินทรัพย์ของกลุ่มผลิตภัณฑ์ บริษัทคำนวณจากผลตอบแทนสินทรัพย์ หักต้นทุนทั้งหมดของกรมธรรม์ แล้วจัดสรรในอัตรา 80% ตามวิธีที่บริษัทกำหนด

สมมติฐานในข้อมูลตัวอย่าง	ส่วนที่อาจได้เพิ่มให้ทายาท	สถานะ
ไม่มีการจ่ายเงินปันผล	0 บาท	ไม่เพิ่มจากส่วนรับรอง
3% ต่อปี	67,800 บาท	ไม่รับรองการจ่าย
4% ต่อปี	127,300 บาท	ไม่รับรองการจ่าย
5% ต่อปี	196,370 บาท	ไม่รับรองการจ่าย

เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย ผลจริงอาจต่างจากตัวอย่างอย่างมีนัยสำคัญหรือไม่มีเลย เอกสารยังระบุกรณีเสียชีวิตก่อนครบสัญญาว่า อาจจ่ายเงินปันผลเมื่อถึงกำหนดตามส่วนที่สะสมถึงวันครบรอบก่อนเสียชีวิต ซึ่งไม่ใช่ยอดเต็มตามตัวอย่าง การวางแผนส่งต่อจึงควรยึดส่วนรับรองเป็นหลัก

เช็กลิสต์ข้อ 8: ตั้งความคาดหวังเรื่องภาษีให้พอดี

เบี้ยของแผนนี้ลดหย่อนภาษีได้ตามจริงไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี ทุนแสนจ่าย 98,000 บาท จึงใช้สิทธิได้เกือบเต็ม แต่ผู้ที่วางทุนสูงเพื่อส่งต่อจะได้สิทธิไม่เกินเพดานเดิม และต้องนับรวมกับประกันชีวิตอื่นที่ใช้สิทธิอยู่แล้ว

ตรวจ หลักเกณฑ์ภาษีของกรมสรรพากร ก่อนใช้สิทธิ และดูผลทางภาษีหากเลิกสัญญาก่อนเงื่อนไขที่กฎหมายกำหนด เรื่องภาษีของเงินที่ทายาทได้รับควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหรือกฎหมายมรดกโดยตรง

สรุปเช็กลิสต์: แผนนี้ทำอะไรได้ และไม่ได้

• ทำได้: สร้างความคุ้มครองชีวิตสูงสุด 400% ของทุนตั้งแต่ปีที่ 4 ถึงครบสัญญา และส่งตรงถึงผู้รับประโยชน์
• ทำได้: ให้เงินคืนรายปีและเงินครบสัญญาตามจำนวนที่รับรอง ถ้าผู้เอาประกันมีชีวิตอยู่
• ทำไม่ได้: คุ้มครองตลอดชีพ เพราะสัญญามีระยะ 18 ปี
• ทำไม่ได้: รับรองเงินปันผล หรือใช้แทนการวางแผนมรดกด้านกฎหมายทั้งหมด

คำถามที่ผู้วางแผนส่งต่อมักถาม

ถ้าเสียชีวิตในปีที่ 10 ทายาทได้เท่าไร?

ตามตารางคือ 400% ของทุน หรือ 400,000 บาทในกรณีตัวอย่าง เทียบกับค่าเวนคืนและ 1.005 เท่าของเบี้ยที่ชำระหักเงินคืนที่รับไป แล้วจ่ายจำนวนที่มากที่สุด ตามเงื่อนไขกรมธรรม์

หลังปีที่ 18 ยังคุ้มครองชีวิตอยู่ไหม?

ไม่ สัญญาสิ้นสุดเมื่อครบปีที่ 18 และจ่ายเงินครบกำหนด ถ้าต้องการความคุ้มครองต่อ ต้องวางแผนอื่นเพิ่ม

เงินคืนรายปีเลือกฝากไว้กับบริษัทได้ไหม?

ได้เป็นทางเลือกหนึ่ง ดอกเบี้ยเป็นไปตามประกาศที่เปลี่ยนแปลงได้ ไม่ใช่เงินปันผล และไม่ควรนับซ้ำกับเงินที่รับออกไปแล้ว

อายุมากกว่า 30 สมัครได้ไหม?

แบบนี้รับอายุ 1 เดือนถึง 65 ปี ทุนเริ่ม 50,000 บาท อายุไม่เกิน 60 ปีจ่าย 98,000 บาทต่อทุนแสน ส่วนอายุ 61 ถึง 65 ปีจ่าย 99,500 บาท ผู้ที่วางแผนส่งต่อตอนอายุมากจึงยังสมัครได้

ไม่ต้องตรวจสุขภาพ แปลว่าไม่ต้องแจ้งโรคประจำตัวใช่ไหม?

ไม่ต้องตรวจ และไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ผู้ที่มีโรคประจำตัวจึงวางแผนส่งต่อด้วยแบบนี้ได้ แต่ข้อมูลอื่นในใบคำขอต้องแถลงตามจริง และการรับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัท

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ทุกตัวเลขเป็นตัวอย่างของบริษัท ชายอายุ 35 ปี ทุน 100,000 บาท
• ส่วนต่างจากเบี้ย 26,000 บาท คิดเฉพาะส่วนรับรอง กรณีผู้เอาประกันอยู่ครบสัญญา
• ตัวอย่างเงินปันผลไม่ใช่สัญญา และหมดสิทธิเมื่อเปลี่ยนเป็นใช้เงินสำเร็จหรือขยายเวลา
• ยกเลิกกลางทาง ได้คืนรวมช่วงแรกต่ำกว่าเบี้ย และอาจกระทบสิทธิภาษี
• บริษัทหักหนี้สินตามกรมธรรม์ออกจากเงินที่จ่ายให้ทายาท
• คืนกรมธรรม์ได้ภายใน 15 วันหลังได้รับ หักค่าใช้จ่าย 500 บาท
• บทความนี้ไม่ใช่คำแนะนำกฎหมายมรดก เงื่อนไขทั้งหมดยึดตามกรมธรรม์

เริ่มจากรายชื่อคนที่คุณอยากดูแล

ก่อนขอตัวเลข ลองเขียนรายชื่อคนที่อยากให้ได้รับเงิน จำนวนที่อยากให้แต่ละคนมีในวันที่คุณไม่อยู่ และเงินสดที่ครอบครัวต้องใช้ระหว่างรอจัดการทรัพย์สินอื่น จากนั้นให้ตัวแทนทำใบเสนอขายตามอายุและทุนที่เหมาะ แล้วดูว่าแผนนี้รับส่วนไหนได้ และส่วนไหนต้องเติมด้วยแผนอื่น

การขอตารางตัวเลขไม่ใช่การสมัคร ไม่มีข้อผูกมัด